银行到底是怎么挣钱的？

作为一名曾经从业多年的金融工作人员，我尝试用通俗的方式来解释银行是怎么挣钱的。

简单说，银行的收入主要来自两大块，一块是息差收入，一块是各种手续费收入。

息差收入即各类贷款和投资的利息收入减去各类存款和借入资金的利息支出。

银行做的是杠杆生意，粗糙举个例子就是开银行的人自己拿出10块钱，再吸收90块钱的存款（负债），然后把这100块钱拿去放贷或投资（资产）。就是说，开银行的人用10块钱做了100块钱的生意。

一般来说，银行贷款资产的利率要高于存款负债的利率，资产利息收入减去负债利息支出的差即为利差净收入。和菜贩子类似，银行买卖的是钱（资金），是钱贩子。

如上面例子，由于银行有90块钱其实都是借来的钱（主要是客户存款），所以银行最怕的就是挤兑。即便银行经营没问题，只要有挤兑发生、口口相传大家都来取钱，而同时放贷出去的钱没那么快能收回来，银行的流动性就会出问题，可能出现没钱维持日常经营的情况，银行就得求援或倒闭。

另一部分各种手续费收入，就是银行提供各种金融服务所收取的费用，比如汇款手续费、外币兑换手续费（点差）、代理售卖保险和基金的手续费等。一般来说，服务越好的银行手续费收入占比越高，代表该银行越先进。国外先进银行的手续费收入（也称中间业务收入）占比就比国内银行普遍高，而在国内像招商银行等的手续费收入占比又比大型国有银行普遍要高。

概括讲，如果国家的经济是人的身体，那么银行体系就是血管，经济运行所需要的钱（资金）就是血液，血液流经血管需要交服务费，血液量越大、流速越快、循环越多，血管能够收取的费用就越多。

尤其是在资本市场不够发达、直接融资（企业直接发行股票和债券融资，不从银行贷款，称为直接融资）占比较低，间接融资（企业从银行贷款，实际是银行把存款人的钱转借给贷款人，称为间接融资）占比较高的经济体（比如我国），银行体系的血管作用就越明显。